O que é down payment?
Um downpayment ( ou pagamento inicial) é uma quantia em dinheiro que o comprador paga nos estágios iniciais da compra de um bem ou serviço caro.
O pagamento de entrada representa uma parte do preço total de compra, e o comprador frequentemente fará um empréstimo para financiar o restante.
Como funciona
Um exemplo comum de adiantamento é o pagamento de uma casa ou carro. O comprador da casa própria pode pagar de 5% a 25% do preço total adiantado, enquanto toma uma hipoteca de um banco ou outra instituição financeira para cobrir o restante.
Em alguns casos, o pagamento de entrada não é reembolsável se o negócio falhar por causa do comprador.
Exemplos de down payments
Compra de casas
Nos Estados Unidos, o pagamento inicial de 20% sobre uma casa tem sido o padrão tradicional.
No entanto, hipotecas com 10% ou 15% de entrada também estão disponíveis e existem maneiras de comprar uma casa com apenas 3,5% de entrada, como com um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA)
Uma situação em que muitas vezes é necessário um pagamento de entrada maior é com apartamentos cooperativos, que são comuns em algumas cidades.
Muitos credores vão insistir em 25% de entrada, e algumas propriedades cooperativas de ponta podem até exigir um pagamento de 50% na entrada, embora essa não seja a norma. Claro, você também pode colocar mais do que o mínimo, se desejar.
Compra de carros
Para a compra de um carro, um downpayment de 20% ou mais pode tornar mais fácil para um comprador ser aprovado para um empréstimo e obter uma melhor taxa de juros e outros termos.
Os revendedores de automóveis também podem oferecer termos promocionais de 0% para baixo para compradores qualificados.
Embora isso signifique que nenhum pagamento inicial seja necessário, também pode significar que o credor irá cobrar uma taxa de juros mais alta sobre o empréstimo.
Benefícios de um down payment alto
Fazer um pagamento de entrada tão alto quanto você puder diminuirá consideravelmente o valor dos juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo e diminuirá seus pagamentos mensais.
Aqui estão os detalhes:
Juros
Quanto maior for o seu pagamento inicial, menos você terá que pedir emprestado e menos você pagará em juros.
Por exemplo, se você tomar emprestado $100.000 em um empréstimo com uma taxa de juros de 5%, paga $5.000 em juros somente no primeiro ano.
No entanto, se você investir $20.000 adicionais e tomar emprestado apenas $80.000, seus juros no primeiro ano serão de apenas $4.000 – uma economia de $1.000.
A diferença é ainda mais dramática a longo prazo. Além disso, um credor pode oferecer a você uma taxa de juros mais baixa sobre o seu empréstimo, se você puder colocar mais dinheiro porque representa menos risco.
Mensalidade
Da mesma forma, uma entrada maior reduzirá seu gasto mensal. Usando o mesmo exemplo acima, um empréstimo de $100.000 exigiria pagamentos mensais de $537, enquanto um empréstimo de $80.000 reduziria para $429.
Seguro de Hipoteca
No caso da compra de uma casa, um adiantamento maior pode ajudá-lo a evitar o pagamento do seguro hipotecário privado (PMI), que reembolsa o seu credor se você não pagar o empréstimo.
Se você puder pagar 20% ou mais, seu credor geralmente não exigirá o PMI.
Se você não puder pagar uma entrada de 20% e for forçado a comprar o PMI, lembre-se de que você pode pedir ao seu credor que abandone esse requisito assim que seu patrimônio líquido atingir 20%.
Quanto é preciso para um down payment?
O seu credor ou o vendedor, se você não estiver financiando a compra, pode definir um valor mínimo para o seu downpayment.
Isso geralmente será uma porcentagem do preço de compra. Embora o valor possa ser negociável em alguns casos, é provável que seja quanto você precisará juntar para prosseguir com a transação.
No entanto, colocar mais dinheiro pode reduzir seus pagamentos mensais e custos totais, conforme descrito acima. Portanto, se você precisar manter seu orçamento mensal abaixo de um certo limite, pode ter que fazer um pagamento maior por esse motivo.
Alternativas de um down payment largo
Se um grande pagamento estiver além do seu alcance, existem alternativas. Conforme mencionado anteriormente, os empréstimos com adiantamentos mais baixos do que o habitual estão amplamente disponíveis, embora possam ser mais caros com o tempo.
Uma tática para economizar dinheiro, se você não puder pagar uma entrada grande, é pedir emprestado o quanto for necessário, mas planeje fazer pagamentos adicionais com o passar do tempo.
Isso reduzirá o valor que você deve e também permitirá que você pague mais rapidamente se essa for sua meta.
Você pode fazer isso, por exemplo, se sua renda aumentar com o passar dos anos. Isso geralmente é chamado de fazer pagamentos acelerados ou amortização acelerada.
Outro movimento para economizar dinheiro é refinanciar quando você estiver em uma posição financeira para fazê-lo e dar uma entrada maior no novo empréstimo.
